Refinanciación de préstamo hipotecario

¿Qué es la refinanciación?

La refinanciación es el proceso de obtener una nueva hipoteca en un esfuerzo por reducir los pagos mensuales, bajar las tasas de interés, sacar efectivo de su casa para compras grandes o cambiar de compañía hipotecaria. La mayoría de las personas refinancian cuando tienen valor líquido en su vivienda, que es la diferencia entre el monto adeudado a la compañía hipotecaria y el valor de la vivienda.

¿Cuáles son las ventajas de la refinanciación?

Una de las principales ventajas de la refinanciación independientemente del capital es la reducción de la tasa de interés. A menudo, a medida que las personas trabajan en sus carreras y continúan ganando más dinero, pueden pagar todas sus facturas a tiempo y, por lo tanto, aumentar su puntaje crediticio. Con este aumento en el crédito viene la capacidad de obtener préstamos a tasas más bajas y, por lo tanto, muchas personas refinancian con sus compañías hipotecarias por este motivo. Una tasa de interés más baja puede tener un efecto profundo en los pagos mensuales, ahorrándole potencialmente cientos de dólares al año.

En segundo lugar, muchas personas refinancian para obtener dinero para compras grandes como automóviles o para reducir la deuda de tarjetas de crédito. La forma en que lo hacen es mediante la refinanciación con el fin de sacar capital de la vivienda. Una línea de crédito con garantía hipotecaria se calcula de la siguiente manera. Primero, se tasa la casa. En segundo lugar, el prestamista determina cuánto porcentaje de esa tasación está dispuesto a prestar. Finalmente, se resta el saldo adeudado de la hipoteca original. Después de que ese dinero se usa para pagar la hipoteca original, el saldo restante se presta al propietario. Muchas personas mejoran la condición de una casa después de comprarla. Como tal, aumentan el valor de la casa. Al hacerlo mientras hacen los pagos de una hipoteca, estas personas pueden obtener importantes líneas de crédito con garantía hipotecaria a medida que aumenta la diferencia entre el valor de tasación de su casa y disminuye el saldo adeudado en una hipoteca.

¿Cuáles son los riesgos?

Uno de los principales riesgos de refinanciar su casa proviene de las posibles multas en las que puede incurrir como resultado de pagar su hipoteca existente con su línea de crédito con garantía hipotecaria. En la mayoría de los acuerdos hipotecarios hay una disposición que permite que la compañía hipotecaria le cobre una tarifa por hacer esto, y estas tarifas pueden ascender a miles de dólares. Antes de finalizar el acuerdo de refinanciación, asegúrese de que cubra la multa y todavía valga la pena.

¿Qué debo hacer para refinanciar?

Lo primero que debe hacer al considerar la refinanciación es considerar exactamente cómo pagará el préstamo. Si la línea de crédito con garantía hipotecaria se va a utilizar para renovaciones de la vivienda con el fin de aumentar el valor de la casa, puede considerar que este aumento de los ingresos tras la venta de la casa es la forma en que pagará el préstamo. Por otro lado, si el crédito se va a utilizar para otra cosa, como un automóvil nuevo, educación o para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, es mejor sentarse y poner por escrito exactamente cómo pagará el préstamo.

Además, deberá ponerse en contacto con nosotros y discutir las opciones disponibles para usted. Puede ser que no haya un trato actual que pueda cumplirse a través de un refinanciamiento que lo beneficie en este momento. Si ese es el caso, al menos ahora sabe exactamente lo que debe hacer para que una oportunidad de refinanciamiento lo beneficie mejor. Al refinanciar, también puede beneficiarle contratar a un abogado para descifrar el significado de algunos de los trámites más complicados.

¿Cuándo puedo refinanciar mi casa?

La mayoría de los bancos y prestamistas requerirán que los prestatarios mantengan su hipoteca original durante al menos 12 meses antes de que puedan refinanciar. Aunque, cada prestamista y sus términos son diferentes. Por lo tanto, lo mejor para el prestatario es verificar con el prestamista específico todas las restricciones y detalles.

Razones para que un prestatario refinancie

Los prestatarios pueden considerar la refinanciación por varias razones diferentes, que incluyen, entre otras, las siguientes:

• Un pago mensual más bajo.Para disminuir el pago general y la tasa de interés, puede tener sentido pagar uno o dos puntos, si planea vivir en su casa durante los próximos años. A la larga, el costo de una financiación hipotecaria se pagará con los ahorros mensuales obtenidos. Por otro lado, si un prestatario está planeando mudarse a una nueva casa en un futuro cercano, es posible que no esté en la casa el tiempo suficiente para recuperarse de una refinanciación hipotecaria y los costos asociados con ella. Por lo tanto, es importante calcular un punto de equilibrio, que ayudará a determinar si el refinanciamiento sería o no una opción sensata. Ir a una Hipoteca de Tasa Fija desde una Hipoteca de Tasa Ajustable. Para los prestatarios que están dispuestos a arriesgarse a un ajuste al alza del mercado, las ARM o las hipotecas de tasa ajustable pueden proporcionar inicialmente un pago mensual más bajo. También son ideales para aquellos que no planean ser dueños de su casa por más de unos pocos años. Los prestatarios que planean hacer que su hogar sea permanente pueden querer cambiar de una tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija de 30, 15 o 10 años, o FRM. Las tasas de interés ARM pueden ser más bajas, pero con un FRM, los prestatarios tendrán la confianza de saber exactamente cuál será su pago cada mes, durante el plazo de su préstamo. Cambiar a un FRM puede ser la opción más sensata, dada la amenaza de ejecución hipotecaria y el aumento de los costos de interés.
• Evite los pagos globales.Los programas globales, como los ARM, son un buen ideal para reducir los pagos mensuales y las tasas iniciales. Sin embargo, al final del plazo de la tasa fija, que suele ser de 5 o 7 años, si los prestatarios todavía son dueños de su propiedad, se deberá pagar todo el saldo de la hipoteca. Con un programa global, los prestatarios pueden cambiar fácilmente a una nueva hipoteca de tasa fija o tasa ajustable.
• Desterrar el Seguro Hipotecario Privado (PMI).Las opciones de pago inicial bajo o nulo pueden permitir a los compradores comprar una casa con menos del 20 % de pago inicial. Desafortunadamente, por lo general requieren un seguro hipotecario privado. PMI está diseñado para proteger a los prestamistas de los prestatarios con riesgo de incumplimiento de pago. A medida que el saldo de una vivienda disminuye y el valor de la vivienda en sí aumenta, los prestatarios pueden cancelar su PMI con un préstamo de refinanciamiento hipotecario. El prestamista decidirá cuándo se puede eliminar el PMI.
• Retire una parte del capital de la vivienda.En general, la mayoría de las casas aumentarán de valor y, por lo tanto, son un gran recurso para obtener ingresos adicionales. El aumento del valor brinda la oportunidad de hacer un buen uso de parte de ese efectivo, ya sea para comprar propiedades de vacaciones, comprar un automóvil nuevo, pagar la matrícula de su hijo, mejoras en el hogar, pagar tarjetas de crédito o simplemente tomar unas vacaciones muy necesarias. Las transacciones de refinanciamiento de hipotecas con retiro de efectivo no solo son fáciles, sino que también pueden ser deducibles de impuestos. El proyecto de ley de impuestos de 2017 cambió la forma en que se tratan los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria en el sentido de que ya no son deducibles de impuestos a menos que la deuda se obtenga para construir o mejorar sustancialmente la vivienda del propietario. El límite de la deducibilidad de los intereses de la deuda de la segunda hipoteca es el interés de hasta $100,000 de la deuda de la segunda hipoteca. Los intereses pagados en un préstamo de primera hipoteca tradicional o refinanciamiento son impuestos hasta un límite del interés en un saldo de préstamo de $750,000.

¿No estás seguro de si debes refinanciar?

Ejecute los números para ver si la refinanciación tiene sentido para usted. Comuníquese con nosotros y revisaremos todos los números por usted. Al final del día, debe tener sentido para lo que quieres hacer.